Entenda como funciona a carência no plano de saúde e evite surpresas
Você acabou de contratar seu plano de saúde e precisa de uma consulta — mas descobriu que está em carência. Esse é um dos pontos que mais gera frustração entre novos beneficiários. Entender as regras de carência antes de contratar pode evitar surpresas muito caras.
O que é carência e por que ela existe
Carência é o período após a contratação do plano durante o qual você ainda não tem direito a usar determinados serviços, mesmo já pagando a mensalidade.
Ela existe para proteger as operadoras contra a chamada “seleção adversa”: pessoas que contratam o plano já sabendo que vão precisar de um procedimento caro e depois cancelam.
Tabela de prazos máximos de carência pela ANS
| Tipo de Atendimento | Prazo máximo de carência |
|---|---|
| Urgência e emergência | 24 horas |
| Consultas ambulatoriais | 30 dias |
| Exames simples | 30 dias |
| Procedimentos de alta complexidade | 180 dias |
| Internação eletiva | 180 dias |
| Parto (a termo) | 300 dias (~10 meses) |
| Doenças e lesões preexistentes | Até 24 meses (CPT) |
*As operadoras podem praticar prazos menores, mas nunca maiores do que os definidos pela ANS.
O que acontece durante a carência?
Durante a carência, se você precisar de um atendimento ainda não coberto, terá que pagar do próprio bolso. A exceção é a urgência e emergência: após as primeiras 24 horas de contrato, qualquer plano deve atender situações de risco imediato de vida, mesmo que outros prazos ainda não tenham passado.
Importante: urgência é diferente de eletivo. Uma consulta de rotina ou exame preventivo precisa aguardar o prazo.
Cobertura Parcial Temporária (CPT) para doenças preexistentes
Se você declarar uma doença ou condição preexistente ao contratar, a operadora pode aplicar a CPT — Cobertura Parcial Temporária por até 24 meses para aquela condição específica.
Isso significa que, durante esse período, a operadora pode cobrir seus atendimentos gerais, mas excluir os relacionados à doença preexistente. Após os 24 meses, a cobertura passa a ser integral.
Como zerar a carência via portabilidade
Se você já tem um plano de saúde há pelo menos dois anos e quer trocar de operadora, pode usar a portabilidade de carências. Com ela, as carências já cumpridas no plano anterior são transferidas para o novo plano — você não precisa recomeçar do zero.
Isso é especialmente valioso para quem está insatisfeito com a operadora atual ou recebeu um reajuste abusivo.
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❓ Perguntas frequentes sobre o que é carência plano de saúde
Sim, mas apenas após as primeiras 24 horas de vigência do contrato. A ANS obriga todas as operadoras a cobrir atendimentos de urgência e emergência após esse período inicial.
O prazo de 300 dias (aproximadamente 10 meses) para parto existe justamente para evitar que mulheres grávidas contratem o plano com a única finalidade de cobrir o parto e depois cancelam. É o prazo mais longo previsto pela ANS.
Em alguns casos sim. Algumas operadoras oferecem opções de redução de carência mediante pagamento de taxa adicional. Consulte as condições antes de contratar.
Se você fizer a portabilidade de carências, não recomeça. Mas se cancelar o plano e contratar um novo do zero (sem portabilidade), terá que cumprir todas as carências novamente.
CPT é a Cobertura Parcial Temporária aplicada a doenças ou lesões preexistentes declaradas. Dura no máximo 24 meses, após os quais a cobertura passa a ser integral para aquela condição.
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